Як самостійно порахувати суму державного мита при оформленні спадщини? Кредитний калькулятор (калькулятор кредиту) Як порахувати щомісячний платіж за кредитом за допомогою програми.

На сучасному ринку кредитування представлено багато банків. Оформити кредит можна на будь-яку покупку: від побутової техніки до квартири. Одним із основних показників у кредитному договорі є процентна ставка. Від неї залежить сума переплати за позиковими коштами. Чим нижча відсоткова ставка, тим менша, відповідно, буде сума переплати. Але як розрахувати відсотки за кредитом? Яку формулу застосовує банк та як вигідно користуватися кредитним договором, розповімо у цій статті.

Що таке кредит?

У кредитному договорі, як правило, беруть участь дві основні дійові особи. Це банк та клієнт. Клієнт підписує договір, з якого випливає, що позичальник просить його профінансувати за певних умов.

Кожен кредитний договір оформляється за умов платності, повернення і терміновості. Платність означає, що позичальнику банківська організація видає гроші під певний відсоток, на чому банк заробляє.

Поворотність свідчить, що клієнт має повернути всю суму позики, включаючи відсотки фактичне користування кредитними средствами. А до терміновості належать певні терміни виплат, які порушувати не рекомендується, оскільки будуть штрафні санкції.

Оформити договір можна як на товар, квартиру, так і просто взяти готівку. У зв'язку з цим виділяють три основні напрями:

1. Автокредитування.
2. Іпотека.
3. Споживче кредитування.

Також можна виділити цільові та нецільові позики, але все це лише загальні позначення. Найголовніше у кредитуванні - це ставка за кредитом, на підставі якої і провадиться розрахунок відсотків.

Щоб добре орієнтуватися у банківських пропозиціях за кредитними договорами, важливо самому вміти розраховувати відсотки за кредитом. Це дозволить оцінити загальну вартість кредитування та знайти оптимальні пропозиції. Щоб зрозуміти, як розрахувати кредит самостійно, необхідно розібратися у певній банківської термінології.

Позикова заборгованість

Це з основних понять. Також позичну заборгованість часто називають тілом кредиту або сумою основного боргу. Це та частина коштів, якою банк фінансує клієнта. Варто враховувати, що до основного боргу можуть входити додаткові послуги, такі як страхування та СМС-інформування.

Від суми позикової заборгованості залежатимуть відсотки за кредитом. Тому що річна відсоткова ставка за кредитом нараховується якраз на суму основного боргу.

Розберемо приклад. Припустимо, ви оформили кредит на 15 000 рублів, крім цього – послугу страхування життя та здоров'я на 2 000 рублів та СМС-інформування на 800 рублів. Разом сума кредиту становитиме 17 800 рублів. Це та сума, на яку банк нараховуватиме відсотки.

Але в міру виплати щомісячних платежів тіло кредиту зменшуватиметься, і відсотки нараховуватимуться на меншу суму основного боргу.

Процентна ставка

Відсотки за кредитом - це фіксована величина, яка залежить від тіла кредиту, яку банк пропонує клієнту обслуговування кредитного договору. У різних видах кредитування сума відсотків різниться.

Для іпотечних договорів ставка варіюється від 10 до 15%, що значно нижче, ніж споживчих кредитів (близько 20 -40%). Це тим, що тіло кредиту в іпотеці значно вище, ніж, наприклад, у кредитуванні на побутову техніку.

Щомісячний платіж – це сума, яку клієнт погоджується виплачувати на щомісячній основі. Він складається із суми основного боргу та відсотків за кредитним договором. Такий платіж може бути ануїтетним, тобто однаковим протягом усього кредиту, за винятком останнього платежу.

Або диференційованим, у якому встановлено фіксована величина позичкової заборгованості, але при цьому платіж зменшується в міру виплати кредиту.

Ознайомившись із основною термінологією, ми тепер зможемо зрозуміти, як провести обчислення кредиту самостійно. В усіх банках застосовується єдина формула розрахунку відсотків за кредитом. Вона виглядає так:

відс. = Осн. борг * Проц. ставши. * Факт. дн/Дн. рік, де:

• відс.- відсотки за кредитуванням за поточний розрахунковий період або поточний місяць;
• основ. борг- залишок суми основного долга;
• відс. ставши.
• факт. днів- фактична кількість днів користування кредитом чи днів у поточному місяці;
• Дн. рік- загальна кількість днів на рік.

1. Сума фінансування: 18200.
2. Страхування: 1000.
3. СМС-інформування: 800.
4. Відсоткову ставку: 20%.
5. Щомісячний платіж: 3000.
6. Дата оформлення: 1 травня.

Виходячи з властивостей, загальна позичка (сума основного боргу) буде 20 000 рублів (18 200 + 1 000 + 800). На неї і починають розраховуватись відсотки в перший місяць. Підставляємо значення у формулу та вираховуємо відсотки за травень:

відс. = 20 000 * 20% * 31/365 = 339 рублів 73 копійки. Це та сума відсотків, яка увійде до щомісячного платежу за травень. А саму виплату потрібно буде зробити до 1 червня. Побудуємо таблицю графіка погашення:

Як видно з таблиці, до щомісячного платежу увійшли відсотки за травень, які розраховуються від початкової позичкової заборгованості. При цьому тіло кредиту зменшилось. Обчислити значення досить легко: 20 000 - 2 660,27 = 17 339,73. Тепер же процентна ставка за кредитами та позиками нараховуватиметься на меншу суму позичкової заборгованості. Продовжуємо рахувати річні відсотки за кредитом:

відс. = 17339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублів 04 копійки. Розмір відсотків, що увійдуть до щомісячного платежу за червень. Виплачуємо відповідно до 1 липня. Продовжимо наш графік платежів.

Тіло кредиту продовжує зменшуватися: 17339,73 - 2714,96 = 14624,77. Яку закономірність можна побачити? З кожним місяцем у щомісячний платіж входить дедалі більше суми основного боргу і менше відсотків. Таким чином, кредитні договори збудовані так, що в перші місяці банк отримає найбільший прибуток.

А ближче до завершення терміну кредитування сума переплати, що входить до щомісячного платежу, буде незначною. І позичальнику, щоб максимально заощадити гроші, необхідно якнайшвидше погасити всю заборгованість. Це лише приклад, як розраховується кредит. Необов'язково все рахувати самостійно, банки пропонують послуги у вигляді , які збудують подібний графік платежів за лічені секунди.

Як заощадити на кредиті?

У цьому випадку послугою буде кредит, тому додаткові умови, такі як страхування або СМС-повідомлення, є необов'язковими, за винятком страхування майна під час іпотеки або страхування застави під час автокредиту. Тому, не включивши додаткових послуг, можна зменшити тіло кредиту.

"Як розрахувати кредит самостійно?" – питання, яке хвилює багатьох бажаючих позичити кошти у банку та заплатити за це менше. В інтернеті є багато варіантів кредитних калькуляторів. З їхньою допомогою розрахувати свій кредит під силу навіть дитині. Але як бути із комісіями, страховками? Як вибрати кредит, якщо терміни у різних пропозиціях банків не збігаються?

На що звернути увагу при виборі кредиту

1. Ставка відсотків. Це головний показник, якщо немає відмінностей у пунктах, вказаних нижче.
2. Валюта позики. Рублеві кредити дорожчі, ніж валютні. Але для валютних існує ризик підвищення курсу.
3. Термін. У межах однієї кредитної пропозиції ставка банку змінюється залежно від терміну.
4. Додаткові платежі або їхня відсутність. Це може бути різні комісії, штрафи, оплата за оцінку застави, страховка.
5. Наявність зарплатної картки. Банки часто пропонують пільгові умови для зарплатних клієнтів.
6. Ціль. Розрізняють цільові та нецільові програми кредитування. Їхні умови відрізняються. Окремо банки розміщують пропозиції щодо карт. Кредит за картками коштує дорожче.
7. Забезпечення. Кредити із забезпеченням видаються під менший відсоток.
8. Розмір та підтвердження доходу.

   Розмір прибутку дозволяє визначити кредитний ліміт. Це максимальна сума, яку можна розраховувати. Підтвердження доходу документами дозволяє знизити ціну правочину. Найдорожчий кредит - той, де інформацію про доходи вказують зі слів позичальника.

9. Спосіб погашення кредиту: рівними частинами чи ні.

Два варіанти погашення боргу – що віддати перевагу?

1. Диференційований варіант платежів.

Диференціювати – значить розрізняти. Кожен наступний платіж за кредитом буде меншим за попередній. Склад платежу:

• основний борг (те, що банк дає кредит). Цю суму ділять у рівній пропорції кількість платежів. Наприклад, кредит 50 тис. руб. отримано за ставкою 20% на 2 роки, що становитиме 24 платежі. У кожному платежі основний борг дорівнює 2084 руб. (50 000 ділимо на 24 платежі);
• відсотки. Оскільки із внесенням до банку кожного платежу заборгованість за кредитом знижується, то й розмір відсотків щоразу зменшуватиметься. У першому платежі складе 833 руб., В останньому - 35 руб.

Загальний розмір платежу зменшуватиметься у кожному наступному періоді (місяці) за рахунок процентної частини. Перший платіж буде 2917 руб., Останній - 2119 руб.

2. Ануїтетний варіант платежів.

Такий платіж у кожному періоді (місяці) буде незмінним. Позичальник щоразу вносить до банку одну й ту саму величину. Наприклад, з тими самими умовами кожен внесок на користь банку дорівнює 2545 руб. Склад платежу:

• Основний борг. Розмір боргу за кредитом ділиться попри всі платежі, але нерівномірно. Перший платіж складе 1711 руб., Потім піде поступове збільшення, і останній дорівнюватиме 2503 руб.
• відсотки. Розраховують щоразу від залишку заборгованості. У першому платежі їх сума становитиме 833 руб., Потім поступово знизиться до 42 руб. в останньому.

Оскільки заборгованість перед банком зменшується повільніше, ніж у попередньому варіанті, то сукупний розмір сплачених відсотків буде більшим.

Порівняння способів показано у таблиці.

Головна перевага диференційованого способу його економічності. Аннуитетного – у зручності з допомогою сплати постійної суми. Крім того, при довгих кредитах і великих сумах розмір першого ануїтетного платежу менший за диференційований. Тому платити кредит легше і доводити платоспроможність банку простіше.

Ціна кредитної угоди – що це

Що таке вартість кредиту? Це плата за надану у користування грошову суму. Ціну кредиту розглядають у кількох випадках.

1. Ставка відсотків. Це перше, на що звертає увагу позичальник. Але орієнтуючись на ставку, можна зробити неправильний вибір. Кредит з найвищим відсотком може бути найбільш економічним, якщо в ньому немає додаткових платежів.
2. Повна вартість споживчого кредиту. Розраховується на основі статті 6 ФЗ № 353 «Про споживчий кредит (позику)».

   При розрахунку враховуються елементи, пов'язані поверненням коштів та обслуговуванням боргу: відсотки, ціна випуску та обслуговування банківської картки та вартість страхування (якщо це передбачено кредитною програмою). У повній вартості кредиту не враховуються: штрафи та пені, пов'язані з порушенням позичальником умов договору, вартість страхування застави, якщо застава передбачена, та вартість валютних операцій, якщо для отримання кредиту доводиться здійснювати їх.

3. Ефективна відсоткова ставка. Раніше банки вважали її замість повної вартості кредиту. Зараз ця інформація не є обов'язковою до публікації. Хоча можна використовувати для порівняння кредитів.
4. Відсоток переплат. Переплата – це все, що доведеться заплатити за кредитом, крім суми основного боргу. Це платежі банку, оцінювачу, страхової фірми.

Для самостійного розрахунку кредиту перший показник не підходить, два наступні – математично складні. Останній показник маловідомий. Хоча він може бути використаний для навіть непрофесіоналом.

Як розрахувати кредит самостійно, без знання фінансової математики

1. Вивчити всі особливості кредитних пропозицій та вибрати кілька найбільш підходящих варіантів.
2. Виписати за кожним варіантом всі елементи переплати. Відсотки виписати у вигляді ставки із зазначенням способу платежу (ануїтетний та диференційований). Інші платежі виписати у твердій сумі або у відсотках розміру кредиту.
3. Зробити розрахунок.

приклад. Умови кредиту:

Сума 100 тис. руб.;

ставка 18%;

Термін 1 рік.

Розглянемо варіанти з додатковими платежами та без них.

Варіант 1. Кредит із ануїтетним погашенням без додаткових платежів.

Варіант 2. Кредит із ануїтетним погашенням. Додатковий разовий платіж - купівля кредитної картки вартістю 500 руб.

Варіант 3. Кредит із диференційованим погашенням без додаткових платежів.

Варіант 4. Кредит із диференційованим погашенням. Додатковий разовий платіж - купівля кредитної картки вартістю 200 руб. Додаткові щомісячні платежі – 30 руб. на місяць за вартість послуги СМС-інформування за карткою.

Для розрахунку скористаємося кредитним калькулятором. В даному випадку використаний варіант http://calculator-credit.ru/.

По черзі вводимо значення кожного варіанта і записуємо результати в таблицю.

Варіанти 1 і 3 без додаткової плати мають найменшу підсумкову переплату: 9750 і 10016 руб. відповідно. З них кращий варіант 3 з диференційованими платежами.

Варіанти 2 та 4 менш привабливі за рахунок додаткових платежів.

Показник «Підсумкова переплата» можна використовувати для ухвалення рішення щодо кредитів з рівними строками та сумами. Що робити, якщо у вибраних варіантах ці умови відрізняються?

Як зіставити різні за термінами та сумами кредити

У таблиці показано варіанти 5–8. Вони відрізняються не лише додатковою платою, а й основними умовами.

За варіантом 5 кредит у сумі 100 тис. руб. видається терміном 10 місяців під 20% річних. Платіж – ануїтетний. Кошти банк перераховує на карту, вартість якої 400 руб. та щомісячна плата за послугу СМС-інформування – 50 руб.

За варіантом 6 кредит у сумі 120 тис. руб. терміном 1 рік під 19%. Платіж – ануїтетний. Потрібна оплата страховки у вигляді 1 500 крб.

Варіант 7: кредит у сумі 90 тис. руб. терміном 6 місяців під 18% річних. Платіж – диференційований. Кошти банк перераховує на карту, вартість якої 200 руб. та щомісячна плата за послугу СМС-інформування – 30 руб.

Варіант 8: сума 100 тис. руб., Термін 2 роки, ставка 21% - найбільша з представлених. Платіж – диференційований. Додаткова переплата, крім відсотків, відсутня.

У попередньому прикладі з рівними умовами перевагу надано варіанту з найменшою підсумковою переплатою.

У разі найменша переплата у сумі 5 105 крб. відповідає варіанту 7 із найнижчою ставкою 18%. Найбільша – у вигляді 21 875 крб. - Варіанту 8 з найвищою ставкою 21%.

Але хіба можна порівняти варіанти 7 та 8? Тільки з огляду на термін стає очевидним, що платити довше – переплата більша. Кредит із меншим терміном завжди виграє за показником переплати.

Але варіанти не можна зіставляти у разі різних сум. Зі збільшенням суми кредиту зростає і переплата ним.

У разі зробити остаточний вибір можна з допомогою відсотка переплати. Він показує, що у відсотках доводиться переплачувати від величини кредиту. Для цього підсумкову переплату ділимо на суму кредиту та множимо на 100%.

Приклад розрахунку варіанта 5.

10294 / 100000 * 100 = 10,29% - це відсоток переплати за весь термін (10 місяців).

Щоб показник став коректним кредитів різного терміну, його призводять до варіанта річного відсотка переплати. Для цього отриману кількість ділимо на термін кредиту в місяцях і множимо на 12 місяців на рік.

10,29%/10 місяців * 12 місяців = 12,35%.

Тепер показник можна порівняти з іншими варіантами. У його розрахунку враховано всі основні відмінності кредитів та всі варіанти переплати.

У підсумку найекономнішим вийшов варіант 8. Хоча відсоткова ставка за ним і сума переплат були максимальні.

Висновки

Як розрахувати кредит самостійно? Розглянути всі можливі варіанти, виписати за ними ключові умови, включаючи особливості погашення. Уточнити розміри всіх додаткових платежів. Визначити розмір підсумкової переплати та відсоток переплати.

Овуляція, розрахувати дату якої ви можете прямо зараз, є єдиним днем ​​на місяць, коли жінка може завагітніти. Багато жінок користуються можливістю овуляцію розрахувати онлайн для того, щоб наблизити довгоочікуване материнство. Інші жінки навпаки намагаються таким чином захистити себе від незапланованої вагітності. Але, на жаль, і програми, і лікарі можуть помилятися. І якщо в першому випадку розрахунок овуляції калькулятором робиться швидше заради інтересу, то в другому неправильний результат може призвести до негативних наслідків. Отже, не варто покладати всі надії лише цим способом.

Але якщо ви все ж таки зважилися спробувати, то варто розуміти що таке овуляція, як її розрахувати і що для цього потрібно знати і вміти.

Одним із найпопулярніших, доступних та надійних способів є складання графіка за результатами вимірювань базальної температури. Щоб його скласти, потрібно щодня протягом не менше 3 місяців вимірювати зранку ректальну температуру, при цьому не забуваючи всіх отриманих даних заносити в табличку, щоб потім скласти графік.

Наступний спосіб - визначити коли настане овуляція за допомогою тесту, розрахувати, точніше побачити результат можна, не використовуючи ні калькулятор, ні графік. Тест потрібно робити кілька днів поспіль. Сама по собі тест-смужка практично нічим не відрізняється від тієї, що використовується для визначення вагітності, і техніка виконання також не нова. Різниця лише у хімічних реакціях.

Овуляція, розрахувати, калькулятор, тести всілякі та графіки, УЗД – всі ці терміни та дії – це так складно та дорого. Але ж можна довіритись своїм власним відчуттям! Коли організм жінки готовий до зачаття, він починає подавати сигнали. Насамперед це позначається на сексуальному потягу - воно стає помітно сильнішим. Кількість виділень із піхви також стає більшою. Але тут головне не переплутати цей природний циклічний процес із інфекційним захворюванням. Деякі жінки можуть відчувати неприємні відчуття в області того яєчника, де дозріла яйцеклітина. Ну, а підтвердити достовірність всіх перелічених вище ознак, дізнатися чи була овуляція, розрахувати онлайн, використовуючи календар - все це не проблема.

Але врахуйте, що єдиним 100% методом обчислення цього сприятливого, а для когось - небезпечного дня, є ультразвукове дослідження.

Перед оформленням позики важливо правильно оцінити власні фінансові можливості. Сума переплати залежить тільки від швидкості погашення заборгованості та встановленої ставки, а й від застосовуваної системи розрахунку відсотків за кредитом.

Формула розрахунку відсотків за кредитом

У банківському секторі діє 2 системи визначення величини платежів: диференційована та ануїтетна. Нарахування відсотків із них відрізняється. Банки часто пропонують своїм клієнтам самостійно вибрати схему погашення заборгованості. Тому важливо заздалегідь дізнатися, який спосіб розрахунку вигідніший.

Ануїтетні платежі

За цією системою розмір виплат однаковий протягом усього терміну дії позики. Ануїтет - рівні один одному платежі. Основна частина споживчих кредитів та мікропозик погашається таким способом.

За ануїтету спочатку всі кошти йдуть на виплату відсотків банку, тобто. Кредитор перші місяці отримує найбільший прибуток, а потім гроші починають перераховуватися на закриття основного боргу (тіла позики).

Алгоритм підрахунку розміру платежів:

• ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12))) (КП-1) , де:
  1. ВП – величина платежу.
  2. ПК – первинна сума кредиту.
  3. ДП – річна відсоткова ставка.
  4. КП – кількість внесків за кредитом.

приклад. Клієнт оформив позику на 65000 грн. під 15% річних на 1 рік. Розмір платежів за майбутні місяці дорівнює (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 р. При ануїтеті легко порахувати підсумкову суму переплати за рік Вона дорівнює (5866,79 * 12)-65000 = 5401,48 р.

Диференційовані платежі

У цьому типі розрахунку величина щомісячних траншей постійно зменшується. За автокредитами та іпотеками часто встановлюють диференційовану систему нарахування відсотків. Платіж складається з фіксованої суми, за допомогою якої можна рівними частинами погашати тіло позики, і суми нарахованих відсотків, що постійно зменшується. Розрахунок кредиту буде проводитись за такою формулою:

• СП = (ОЗ * СТ * ДМ) / (100 * 365), де:
  1. СП – сума відсотків.
  2. ОЗ - залишок основної позики.
  3. СТ – відсоткова ставка.
  4. ДМ – кількість днів у вибраному місяці.
  5. 365 або 366 – кількість днів на рік.
  6. 100 – кількість відсотків.

Фіксована сума дорівнює результату поділу суми кредиту на 12 місяців. приклад. Клієнт оформив позику на 65000 грн. під 15% річних на 1 рік. Фіксована сума дорівнює 65000/12 = 5416, 6 р. У місяць платіж становитиме 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплаті другого місяця тіла кредиту зменшиться на 5416,6, а внесок дорівнюватиме 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.

Який метод нарахування відсотків вигідніший

Громадянин не може вибрати вид платежів при покупці товару на виплат, оформленні мікропозики. Якщо позичальник вирішив взяти автокредит або отримати іпотеку, йому можуть запропонувати на вибір диференційовану або ануїтетну схему погашення заборгованості. Плюси та мінуси обох методів розрахунку відсотків:

Критерії вибору відсоткової ставки

Перш ніж оформити кредит у вибраному банку, варто ознайомитись з умовами кредитування. При виборі способу нарахування відсотків слід врахувати:

• Можливість дострокового погашення боргу. Деякі банки забороняють клієнтам погашати кредит, доки мине певний період. Наприклад, якщо позику взято на 2 роки, то достроково погасити її можна буде за рік. У деяких установах закриття позики задовго до кінця терміну супроводжується додатковою комісією.
• Регулярність та величину власного щомісячного доходу.

Диференційовані платежі вигідні, якщо позичальник має намір погашати кредит протягом усього терміну його дії, тому що підсумковий розмір переплати буде меншим.

Якщо ж громадянин збирається швидко виплатити борг, можна вибрати ануїтетну систему, т.к. при достроковому погашенні сума відсотків буде меншою.

Способи розрахунку

Громадянину варто врахувати, що результат самостійних обчислень може відрізнятися від суми, що вийшла у банку. Пов'язано це про те, що до виплат додають величину комісії, Витрати оформлення договору, обов'язкову страховку. Їхні величини обов'язково вказують у кредитному договорі. Розрахувати кредит можна такими способами:

Кредитний калькулятор онлайн допоможе розрахувати щомісячний платіж та дозволить Вам самостійно підібрати умови, що відповідають вашим фінансовим можливостям. Крім того, Ви можете самостійно порівняти різні види доступних Вам кредитів та підібрати оптимальний варіант за графіком платежів, за розміром та типом виплат, не вдаючись до допомоги співробітників банків.

Для обчислення доступні два види платежів: ануїтетний та диференційований. Диференційований платіж - це погашення рівних сум основного боргу + відсотки, що зменшуються, що нараховуються на залишок основного боргу. У результаті, при диференційованому платежі, розмір щомісячних виплат завжди знижується. Ануїтетний платіж відбувається рівними виплатами щомісяця. Слід враховувати, що з погляду переплати позичальнику вигідніші диференційовані платежі, а банку - ануїтетні. На невеликих термінах різниця в переплаті незначна, але за тривалого терміну позики сервіс покаже відчутне розбіжність. Особливо якщо процентна ставка висока.

Типовою картиною для довгих кредитів з однаковими виплатами є мінімальне зменшення основного боргу початку користування. Фактично, позичальник оплачує лише відсотки, і лише мала частина йде погашення боргу. Диспропорція починає зникати приблизно до середини терміну кредиту. Калькулятор буде корисним для розрахунків кредитів як фізичним, і юридичним особам.

Щоб розпочати розрахунок, заповніть поля форми нижче і натисніть кнопку "Порахувати".

Калькулятор кредиту онлайн